Aparentemente simples, a compra a prazo esconde artimanhas, que vão além dos juros. Embora sejam diversas as vantagens - hoje as revendas oferecem mais benefícios para quem financia do que para quem compra à vista -, as armadilhas são muitas. As opções mais cobiçadas são o leasing ou arrendamento e o Crédito Direto ao Consumidor (CDC). Há diferenças significativas entre elas, que, na prática, não surtem grande efeito. As principais dificuldades são na quitação antecipada.

Antes da decisão sobre a linha de crédito, é preciso estar consciente do poder de compra e manutenção do veículo. O conselho é do consultor de assuntos financeiros Reinaldo Domingos: "A primeira coisa é fazer o orçamento familiar, colocando-se todas as receitas e despesas, incluindo as que virão com a aquisição do veículo. Depois, faça pesquisa minuciosa e veja o custo do carro à vista. Uma boa compra a prazo nasce de um preço à vista", garante.

Diferenças

O leasing é contrato de aluguel com opção de compra no final. O carro não fica em nome do comprador, mas permanece como propriedade do banco ou agência financeira até a quitação total do débito, constando no campo de observações do documento do carro (CRLV) o nome do arrendatário. As taxas de juros costumam ser mais baixas por não incidir o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), mas a quitação tanto no fim do contrato quanto antecipadamente é mais complicada (veja quadro).

O CDC é um empréstimo, em que o bem é colocado como garantia da dívida. O CRLV fica em nome do proprietário, constando no campo de observações a alienação fiduciária. Isso elimina nova transferência. Outra vantagem é que a baixa do gravame, depois de quitado o débito, é mais simples. Por outro lado, à taxa de juros é preciso somar o IOF. "O leasing acaba tendo taxas menores por não incidir o IOF, mas isso é muito relativo, depende do banco e das condições do plano. Ainda acho que o CDC é melhor opção, pois quando se acaba de pagar é só pedir ao banco para liberar o gravame. No leasing, fica-se mais preso ao banco", pondera o vendedor de veículos Ricardo Machado.

Venda

Em ambas as situações, quem está pagando o carro não consegue vendê-lo antes de quitar as prestações. "Para nós, o tipo de linha de crédito não faz diferença. Nos dois casos o carro fica com restrição à venda e não há como transferir. Só se o banco autorizar", explica o delegado Luiz Cláudio Figueiredo, chefe da Divisão de Registro de Veículos do Detran-MG. A saída, de acordo com Ricardo Machado, é negociar a quitação do débito com o futuro comprador. "Aqui na loja faço o seguinte: quando consigo o comprador, ele dá uma entrada equivalente ao pagamento das prestações restantes. Comunicamos ao banco, que informa ao Detran e o carro fica liberado. Mas isso só é possível com loja séria", admite.

Já em caso de inadimplência, o advogado Paulo Pacini, do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec), alerta para o risco de perda do veículo. "No leasing, como o carro é de propriedade do banco, podem entrar com uma ação de reintegração de posse; se for um CDC, como está alienado e funciona como garantia da dívida, pode haver uma ação de busca e apreensão", afirma.

Leia mais sobre o assunto com a matéria "Problemas surgem na quitação" localizada no Veja Também, no canto superior direito desta página.